中國機(jī)動(dòng)車市場內(nèi)，新能源汽車已經(jīng)連續(xù)三年持續(xù)增長，當(dāng)然除了環(huán)保出行也不排除政策為背后“推手”造成了這一現(xiàn)象的發(fā)生。中國的新能源汽車是走在世界前沿的，目前也是世界第一大新能源汽車產(chǎn)銷大國，但就在這樣長期持續(xù)發(fā)展的市場環(huán)境下，新能源汽車的保險(xiǎn)還仍然是參照普通機(jī)動(dòng)車的商業(yè)險(xiǎn)，那么我們來看看在新能源汽車保險(xiǎn)方面都有哪些我們不知道的事兒。

早有專家做過估算，大約會(huì)在2018年這個(gè)時(shí)間段，新能源汽車銷量會(huì)達(dá)到100萬輛。而就在這么龐大的一個(gè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，并沒有推出專屬的保險(xiǎn)服務(wù)。目前鑒于新能源的價(jià)格持續(xù)走低，有很多消費(fèi)者在購買新能源車時(shí)都是家庭的第一輛車，對機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)費(fèi)用沒有對比和概念，所以在繳納保險(xiǎn)的時(shí)候并不會(huì)覺得有什么不同。我們通過和人保，太平洋保險(xiǎn)等幾個(gè)保險(xiǎn)公司的咨詢，最后了解到新能源汽車沒有專屬保險(xiǎn)條款和保障項(xiàng)目，所以目前執(zhí)行的還是普通機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)條款，這其中大部分的保障還都是相同的，那么新能源車的保險(xiǎn)和普通機(jī)動(dòng)車的保險(xiǎn)大致有哪些不同呢？

一般商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別的主要險(xiǎn)種：

除了交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買的之外，商業(yè)險(xiǎn)由車主自主選擇是否購買。以車損險(xiǎn)為主險(xiǎn)，其他的都是附加險(xiǎn)，且保險(xiǎn)的價(jià)格和新車的價(jià)格有很大的關(guān)系，關(guān)于新能源車下面的這幾個(gè)險(xiǎn)種要關(guān)注一下。

繳納全險(xiǎn)費(fèi)用有差異

第一年新車上保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算（數(shù)據(jù)來源：中國人民保險(xiǎn)客服專員）

假設(shè)購買15萬元的機(jī)動(dòng)車，都繳納全部險(xiǎn)種的前提下，燃油車的保費(fèi)要比同等價(jià)格的新能源車少繳納2000元左右（依據(jù)車型和險(xiǎn)種不同，費(fèi)用會(huì)有上下浮動(dòng)）。那這些費(fèi)用的差異是怎么產(chǎn)生的，其主要還是因?yàn)檐嚀p險(xiǎn)導(dǎo)致的，下面來說費(fèi)用區(qū)別最大的一個(gè)險(xiǎn)種。

1、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（下文簡稱車損險(xiǎn)），當(dāng)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，補(bǔ)償您自己車輛的損失。例如車輛發(fā)生碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸，或被外界物體倒塌、墜物砸壞，以及與別人車輛發(fā)生碰撞，造成自己的車輛受損等，保險(xiǎn)公司將按照條款賠償您的車輛維修費(fèi)用。

繳費(fèi)基數(shù)不同：車損險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)的最主要險(xiǎn)種，建議除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，還是必須要上的。機(jī)動(dòng)車在繳納保險(xiǎn)時(shí)，車輛型號在錄入保險(xiǎn)的系統(tǒng)時(shí)，按照零整比和出廠的價(jià)格，會(huì)有一個(gè)默認(rèn)的繳費(fèi)基數(shù)，大致為車輛的官方指導(dǎo)價(jià)，在出單的時(shí)候會(huì)算出車損險(xiǎn)的價(jià)格。不過普通機(jī)動(dòng)車的售價(jià)和官方指導(dǎo)價(jià)不會(huì)相差太大，所以幾乎可以忽略不計(jì)（個(gè)別優(yōu)惠幅度大的除外）。而新能源雖然在計(jì)算車損險(xiǎn)的方式上沒有不同，但因新能源車都有國家和地方補(bǔ)貼，所以在售價(jià)和實(shí)際購買價(jià)上會(huì)很有很大的數(shù)額差距。新能源車在繳納車損險(xiǎn)這一大項(xiàng)時(shí)，是根據(jù)車輛補(bǔ)貼前的價(jià)格作為基數(shù)進(jìn)行繳納的，所以不論你的車買到手有多便宜，那保險(xiǎn)也并不會(huì)根據(jù)補(bǔ)貼后的金額繳納。

舉個(gè)例子，某型號新能源車型，在補(bǔ)貼前的售價(jià)為22.38萬元，補(bǔ)貼后的價(jià)格為14.38萬元。而繳納保險(xiǎn)則是根據(jù)22.38萬元進(jìn)行繳納的。開著15萬元以下的緊湊型車，但繳納的卻是中型燃油車的保險(xiǎn)費(fèi)額。這還不算完，若需使用車損險(xiǎn)賠付的時(shí)候，是根據(jù)購車發(fā)票的金額進(jìn)行上限賠付，不會(huì)超過投保車輛的實(shí)際購買價(jià)格。

對于燃油車在次年續(xù)保時(shí)，車損根據(jù)車輛的價(jià)值會(huì)有10%折損，但新能源的車損大多還是會(huì)按照補(bǔ)貼前價(jià)格進(jìn)行計(jì)算，所以即便是第二年的車，這部分費(fèi)用仍然要比燃油車高。

劃重點(diǎn)：新能源機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力電池若不損壞，車損險(xiǎn)是不賠的，所以想通過車損來更換動(dòng)力電池請謹(jǐn)慎。

2、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)

車輛在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀，保險(xiǎn)公司將按條款規(guī)定賠償。

誤區(qū)1：這個(gè)險(xiǎn)種簡稱涉水險(xiǎn)，但特指發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而引起的發(fā)動(dòng)機(jī)損害才可以使用這個(gè)險(xiǎn)種賠付，但保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定了，因進(jìn)氣口進(jìn)水導(dǎo)致車輛熄火后又進(jìn)行二次打火的，是不賠付的。

誤區(qū)2：不是車輛進(jìn)水都可以使用此險(xiǎn)種進(jìn)行賠付。

普通機(jī)動(dòng)車使用者身處暴雨、內(nèi)澇、以及城市排水不好的地區(qū)，都會(huì)被勸告購買，若因發(fā)動(dòng)機(jī)有高機(jī)率涉水造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，損失可能占到全車價(jià)的20%-30%。購買可以減輕很多損失。但新能源車，并沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，不必購買！但也有部分消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)被悄悄的上了這個(gè)所謂“涉水險(xiǎn)”，保費(fèi)雖然不高，但也是保險(xiǎn)的“陷阱”之一，必須關(guān)注。

雨天純電動(dòng)車的其他部件進(jìn)水導(dǎo)致的車輛故障保險(xiǎn)不賠，應(yīng)該找生產(chǎn)廠商進(jìn)行質(zhì)保

有人可能會(huì)問新能源車的電池會(huì)不會(huì)進(jìn)水？

答案是肯定不會(huì)進(jìn)水，因?yàn)槟壳暗男履茉窜囋谧鰟?dòng)力電池的標(biāo)定測試時(shí)，電池的防塵防水級別基本都可以做到IPX67的水平，通俗點(diǎn)說就是完全防塵，而且可以在深1米的水下浸泡半個(gè)小時(shí)不進(jìn)水的狀態(tài)。所以對于電池進(jìn)水的問題大可以放心。

3、自燃損失險(xiǎn)

因本車電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、車載貨物等自身發(fā)生問題，或者車輛運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦引起火災(zāi)，造成本車的損失，以及為減少本車損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按條款規(guī)定賠償。

目前大部分的新能源車都屬于純電動(dòng)車，而動(dòng)力電池因?yàn)榧夹g(shù)本身良莠不齊，導(dǎo)致其在使用過程中存在易受到加熱、振動(dòng)影響，進(jìn)而縮短壽命，或破損危害行車安全等問題。同時(shí)，一旦發(fā)生交通事故，受到擠壓、碰撞、高壓、短路等很容易引發(fā)二次事故。所以在電池的安全性方面，新能源車的企業(yè)也會(huì)在動(dòng)力電池的冷卻及保護(hù)上做到很高的標(biāo)準(zhǔn)。

雖說新能源車所搭載的電池有一定的危險(xiǎn)性，但不能肯定電池是所有自燃事故的罪魁禍?zhǔn)住Ｋ谐鰪S的新能源車都會(huì)按照國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對動(dòng)力電池的安裝、布局、絕緣防護(hù)、碰撞、高壓等進(jìn)行內(nèi)外力的測試，來確保整車的安全性。但在電池的冷卻系統(tǒng)方面目前還有些做的不夠完善，所以隱患并不是徹底沒有，而是發(fā)生的概率極小。

建議：根據(jù)自己對車輛的了解和日常的使用習(xí)慣來判斷是否需要購買，若年限較長的新能源車輛建議購買。

劃重點(diǎn)：即便是發(fā)生自燃，而保險(xiǎn)賠付只會(huì)以機(jī)動(dòng)車購車發(fā)票金額為上限，并不會(huì)按照補(bǔ)貼前的金額進(jìn)行賠付。

文中提及的以上三大險(xiǎn)種（車損，涉水，自燃）是目前常規(guī)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)范疇內(nèi)和新能源車有區(qū)別的。其他險(xiǎn)種，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員司乘責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠則和常規(guī)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)沒有區(qū)別。

結(jié)論：

目前參照采用燃油車保險(xiǎn)條款的新能源車保險(xiǎn)，存在一些保障項(xiàng)目的缺失。例如，現(xiàn)在沒有電池險(xiǎn)，出了問題要直接找汽車生產(chǎn)廠家。還好大部分廠家都有5年10萬公里的基本質(zhì)保，甚至有的是電池終身質(zhì)保。購買新車保險(xiǎn)費(fèi)用貴了一點(diǎn)沒關(guān)系，只要第一年不違章，不出險(xiǎn)，每年續(xù)保