屈指一算，新能源汽車面向私人消費者銷售已經(jīng)有近五年的時間。而在現(xiàn)有保險體系中還尚未有針對新能源汽車打造的專用保險，新能源汽車保險至今仍在套用燃油車保險體系。這造成了用戶和保險公司兩頭“委屈”的局面。車主普遍反應(yīng)，新能源汽車保險太貴!保險公司則認(rèn)為，新能源汽車技術(shù)還不夠成熟，承保風(fēng)險過大。近期有消息傳出，針對新能源汽車的專用保險即將在8月出臺。新能源汽車專用險能否解決高保費痛點?新能源汽車保險貴在哪里?套用燃油車保險存在何種問題?本文將為你展開介紹。

早在2016年2月，人民銀行、工信部、銀保監(jiān)會等部門共同發(fā)布了《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，提出推動保險公司盡快開展更符合新能源汽車風(fēng)險特征的專屬保險產(chǎn)品。政策出臺后曾一度引起各方關(guān)注，但一直沒有相應(yīng)措施發(fā)布。

不久前，一份《商業(yè)車險示范條款研究工作組2018年度第一次例會會議紀(jì)要》流傳出來，明確指出，中國汽車保險協(xié)會將在2018年8月底前完成三件大事：研究修訂2014版商業(yè)車險條款、研究制定汽車延保保險條款及新能源汽車保險專屬條款，同時列出了一份新能源汽車專屬保險出爐的時間表。

業(yè)內(nèi)人士分析，由于燃油車產(chǎn)品與新能源汽車存在較大差異，新能源汽車專用險大概率是要打造出一套與燃油車保險平行的保險體系。對于消費者來講，新能源汽車專用險出臺后保費能否降低是最關(guān)心的問題。而對于保險公司來講，如何制定出一套合理的保險體系以最大的控制風(fēng)險則是當(dāng)務(wù)之急。

中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(簡稱“中國保信”)在今年6月末發(fā)布的一份新能源汽車保險市場分析報告中指出，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達(dá)21%。中國保信是中國銀行保險監(jiān)督管理委員會直屬企業(yè)。

新能源汽車保費緣何會比燃油汽車高出1/5?多位新能源汽車車主告訴汽車之家編輯，新能源汽車保險按照補貼前價格投保是導(dǎo)致其保費貴的根本原因。由于新能源汽車正處于市場培育階段，車輛成本較高無法與燃油汽車直接競爭。為鼓勵新能源汽車推廣，政府專門為新能源汽車設(shè)置了補貼，包括中央補貼和地方補貼。

以比亞迪秦EV450最低價格版本為例，其補貼前售價為24.07萬元，補貼后售價14.99萬元，中間差價高達(dá)近10萬元。保險公司工作人員告訴汽車之家編輯，現(xiàn)有的車險定價體系主要以裸車價格、使用年限、使用性質(zhì)及座位數(shù)為依據(jù)，裸車價格高必然導(dǎo)致保費價格高。

中國保信報告顯示，按照補貼前價格統(tǒng)計，新能源汽車以10-30萬元的中低檔車為主流，且平均購置價格較燃油車更高。以三年以下車齡的家用車為例，2017年，新能源汽車中占比最高的是10-20萬元車型，約為49.2%，其次是20-30萬元車型，占比為32.6%，合計占比超80%，燃油車10-30萬元車型占比僅為54.1%，且10萬元以下占比為37.2%。

新能源汽車對于保險行業(yè)來講既是機遇也是挑戰(zhàn)。2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬輛，同比增速為47.0%，保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。中國汽車工程學(xué)會在2016年發(fā)布的《節(jié)能與新能源汽車技術(shù)線路圖》中預(yù)測，2030年新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛。據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費規(guī)模將達(dá)4700億元。

巨大的利潤蛋糕后面也潛伏著巨大風(fēng)險。據(jù)中國保信統(tǒng)計，家用新能源汽車出險率遠(yuǎn)高于燃油車，高出11.7個百分點。由于汽車保險機制是：投保當(dāng)年不出險則第二年的保費會相應(yīng)降低，出險了則要增加保費。因此，新能源汽車出險率高也間接增加了消費者的投保成本。

中國保信分析，家用車中新能源汽車出險頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān)，開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進(jìn)行承保，行駛時長的大幅增長會直接導(dǎo)致其出險頻率顯著提高。另外，分時租賃車輛也基本以新能源汽車為主，若將這部分車輛算進(jìn)去，出險率恐怕還會更高。

除此之外，動力電池安全性也是保險公司的憂慮之一。據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，車載動力電池安全主要存在三方面：第一，動力電池的行業(yè)現(xiàn)狀是動力電池技術(shù)、產(chǎn)品本身良莠不齊;第二，動力電池在使用過程中容易受到加熱、振動，存在破損的可能性，對行車安全產(chǎn)生極大威脅。第三，動力電池在交通事故中受到擠壓、碰撞容易引發(fā)二次事故。此外，動力電池燃燒過程中會產(chǎn)生一些有害氣體，威脅用戶人生安全。

在行駛過程中噪聲小本是新能源汽車一大優(yōu)點，然而這也增加了其在行駛過程中與非機動車和行人碰撞的概率。另外，新能源汽車還涉及到充電問題，這也增加了新能源汽車的事故風(fēng)險。

同時，由于新能源汽車關(guān)鍵技術(shù)主要被廠商掌握，發(fā)生事故以后普通的維修廠不具備維修能力，車主只能回4S店由車廠進(jìn)行維修。加之新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，單次的事故損失大，零配件及工時費價格一般比傳統(tǒng)的燃油汽車更高。上述情況都增加了保險公司風(fēng)險，這些因素可能影響新能源汽車專用險制定。